Bonsoir à toutes et à tous, nous avons le plaisir d’accueillir Valérie Pollet-Gougeon de la direction du développement de l’ADICAM. 

Bonsoir à toutes et à tous, je suis ravie d’être parmi vous pour répondre à vos questions.

Marie Charlotte : C’est quoi l’Adicam ? C’est une structure interne du Crédit Agricole, qui s’occupe des relations entre le Crédit Agricole et ses assureurs pour tout ce qui concerne l’assurance emprunteur. L’ADICAM n’a pas de relation directe avec les clients.

Marie Charlotte : Je viens de souscrire un prêt immobilier, mais on ne m’a pas parlé de cette assurance, est elle vraiment obligatoire, que couvre-t-elle ? juliette : a quoi sert cette assurance ? Pour un prêt immobilier, tous les banquiers exigent une assurance emprunteur, elle est donc obligatoire. Elle est obligatoire parce que les prêts immobiliers sont des prêts de gros montants et de durées très longues. C’est donc une sécurité pour le client et pour la banque. Pour votre cas, revérifiez quand même dans votre contrat les documents qu’on vous a remis, et n’hésitez pas à aller voir votre banquier pour lui demander des précisions. Cette assurance couvre le risque de décès, d’incapacité de travail qui résulte d’une maladie ou d’un accident grave, et parfois le risque de perte d’emploi suite à un licenciement.

Sta : Bonsoir, est ce que c’est la même chose que l’assurance décès invalidité ? ricky1966 : ADI ça veut dire quoi ? Oui c’est la même chose. Suivant les banques, l’appellation peut être un peu différente. On va trouver ADI (Assurance Décès Invalidité), on peut aussi avoir ADE (Assurance Des Emprunteurs). On peut aussi avoir « Assurance en couverture de prêt », mais on parle maintenant de plus en plus souvent d’assurance emprunteur.

Mathieu Bourgasser : L’assurance emprunteur doit-elle obligatoirement être souscrite auprès de la banque à laquelle on souscrit le prêt ? Merci de répondre à ma question. Depuis septembre 2010, le banquier ne peut pas vous obliger à souscrire son assurance à lui. Vous pouvez donc chercher une assurance pour garantir votre prêt chez un courtier, une compagnie d’assurance et la proposer à votre banquier. Mais le banquier a quand même un droit de regard sur l’assurance que vous lui apporterez. Et si cette assurance ne présente pas des garanties au moins équivalentes à celle qu’il vous proposait, il peut refuser l’assurance que vous lui proposez. Mais son refus doit être motivé : il doit expliquer pourquoi il refuse.

ricky1966 : Est-ce qu’il y a une limite d’âge pour cette assurance ? max : Y a t’il une limite d’âge pour l’ADI ? Les limites d’âge varient d’un contrat à l’autre, on trouvera généralement des limites de 70 à 75 ans pour le décès, très souvent 65 ans pour l’incapacité de travail. Au delà de ces âges, il peut être proposé une assurance dite « senior » qui peut garantir un âge beaucoup plus avancé mais pour la seule garantie décès.

pierre : Quels sont les documents à produire pour souscrire à cette assurance ? On vous demandera principalement de compléter une demande d’adhésion, comportant notamment un questionnaire sur votre état de santé. L’assureur peut éventuellement vous demander des informations complémentaires si votre réponse était trop générale.

ricky1966 : Combien ça coute cette assurance ? lisette : Et à combien se monte cette assurance ? Siméon : Je souhaiterais connaître le prix de cette assurance. Son montant varie en fonction de quoi ? Gizele : Le montant de l’assurance est-il fonction du montant du prêt ? Le prix est très variable, il peut dépendre notamment des garanties que vous souscrivez, de votre âge, du montant du prêt que vous faites, de la profession que vous exercez. Le prix peut aussi varier selon si vous fumez ou non.

Eloi : Est- ce qu’il y a une déduction fiscale ? Non, il n’existe pas de déduction fiscale vis à vis de cette assurance emprunteur.

Zib : Ma compagne est coemprunteuse sur notre projet immobilier comment ça se passe pour l’assurance invalidité décès ? arthur_77 : Est-ce que l’assurance peut couvrir ma compagne et moi-même pour notre prêt immobilier, même si nous ne sommes ni mariés ni pacsés ? Si vous êtes tous les 2 coemprunteurs, vous pouvez effectivement être assurés l’un et l’autre sans être mariés ou pacsés. Dans ce cas, vous pouvez chacun choisir une couverture totale (100% par exemple) ou, mais c’est moins conseillé, répartir l’assurance entre vous (50% / 50%), mais une assurance partielle sur l’un d’entre vous fait courir un risque à l’autre en cas de décès.

pedro L. : Je voudrais savoir si cette assurance couvre le risque de la perte d’emploi ou pas du tout, c’est une assurance à part ? L’assurance perte d’emploi lorsqu’elle est proposée concerne surtout les prêts immobiliers, de nombreux contrats la proposent. Mais elle reste facultative, il faut alors bien réfléchir car l’adhésion à cette garantie ne peut jamais s’effectuer en cours d’emprunt. Il faut se décider lors de la souscription.

Olga45 : Peut-on souscrire une seule assurance à deux qui bénéficie à l’autre en cas de problème ? Quentin : Je voudrais savoir ce que permet l’assurance pour celui qui a souscrit, merci, prenons l’exemple d’un décès. Quand on parle de couverture à 100% pour une personne cela veut dire qu’en cas de décès de celui qui est assuré, le prêt sera totalement remboursé. Mais cela veut dire aussi, que si le décès frappe celui qui n’est pas assuré, le survivant doit toujours rembourser le prêt. Si l’assurance a été répartie entre les 2 emprunteurs (50% / 50%), en cas de décès, il n’y a donc que la moitié du prêt qui est prise en charge. Le survivant aura donc toujours le reste à rembourser. C’est pourquoi, il est systématiquement conseillé de s’assurer chacun en totalité, c’est à dire chacun à 100 %. Dans ce cas, en cas de décès de l’un ou l’autre, le prêt est totalement remboursé.

Brito : Comment fonctionne une assurance partielle ? Quand on parle d’assurance partielle, c’est ce que je viens d’expliquer dans la réponse précédente, cela veut dire que le prêt n’est pas assuré en totalité sur une tête. Vous pourrez trouver les appellations « assurance 1 tête », « assurance 2 têtes ».

Marouf : Dans le cas d’un décès, qui est bénéficiaire de l’assurance ? L’assurance emprunteur existe pour garantir le banquier du bon remboursement d’un prêt, ce qui fait qu’en cas de décès, c’est le banquier qui est bénéficiaire de l’argent versé. Cet argent va aller directement rembourser le prêt.

Fran : Est-ce que l’ADI est une assurance obligatoire ? Et pourquoi ? Cela dépend du type du crédit. Pour les crédits à la consommation, lorsque vous achetez une voiture ou de l’électroménager par exemple, l’assurance est facultative, c’est à dire que vous êtes libre ou non d’y souscrire, mais si elle est souvent conseillée. Pour les crédits immobiliers, les montants et les durées de prêts sont beaucoup plus élevés, c’est pourquoi, les banques rendent systématiquement l’assurance obligatoire, car elle est une protection non seulement pour l’emprunteur, mais aussi pour le banquier.

Lucien : Faut-il répondre à un questionnaire de santé ou passer une visite médicale avant de souscrire cette assurance ? Quels sont les critères ? Parlons des prêts immobiliers, vous aurez effectivement à compléter un questionnaire sur votre état de santé. En fonction du montant que vous empruntez et surtout si le montant est important, l’assureur pourra demander une analyse de sang, voire une visite médicale pour lui permettre de mieux apprécier encore votre état de santé afin de vous proposer les garanties et le tarif qui vous correspondent.

juju : Cela a un coût tous les mois, c’est ça ? De quel ordre ? Ben : Quel est le versement minimum mensuel ? Il est difficile de répondre à cette question, puisque le prix varie en fonction de nombreux critères, comme nous l’avons expliqué un peu plus haut, voir réponse à Siméon et Lisette.

stan’ : Ok mais est-ce qu’on est exclu de cette assurance en cas de maladie grave ? Il existe depuis 2007, une convention, entre les pouvoirs publics les associations de malades et de consommateurs, les banques et les assurances, qui a mis en place des procédures pour pouvoir assurer le plus grand nombre d’emprunteurs possibles et cela même si leur état de santé leur interdisait auparavant de pouvoir être assuré. Ces procédures fonctionnement automatiquement dans les banques, sans que le client n’ait à les demander. Il existe notamment 3 niveaux d’examen de la demande de l’assurance pour pouvoir dans de très nombreux cas, proposer quand même un prêt. Cette convention s’appelle la convention AERAS, vous trouverez de nombreuses informations dans votre banque, mais aussi sur Internet, et bien sûr sur le site du Crédit Agricole. (credit-agricole.fr).

ricky1966 : Dans le cadre d’un achat en SCI comment ça fonctionne l’ADI ? Il n’y a pas de spécificité particulière, les associés de la SCI peuvent s’assurer chacun à 100% s’ils le souhaitent, ou chacun à hauteur d’un pourcentage qu’il déterminera librement, la condition étant que le prêt soit au minimum assuré à 100%.

ricky1966 : Est-ce qu’on a la possibilité de souscrire cette assurance directement auprès d’un assureur et ne pas choisir celle que propose la banque ? Comme nous l’avions dit plus tôt, une loi est venue autoriser les emprunteurs depuis 1 an à proposer au banquier un contrat d’assurance souscrit auprès de toute compagnie de son choix. Mais rappelons encore, que le banquier aura un droit de regard sur les garanties proposées, et qu’il pourra refuser ce contrat s’il estime que les garanties fournies ne sont pas au moins équivalentes à son propre contrat.

Caramail : Bonjour, j’ai déjà des tonnes de truc à payer, si c’est pour reprendre une assurance... Elle est réellement utile ? Evidemment comme toute assurance, on s’aperçoit de son utilité le jour où on en a vraiment besoin. Mais quand on parle de l’assurance d’un prêt immobilier, avec les montants que cela représente à rembourser, il faut bien se rendre compte qu’en cas de maladie grave, d’invalidité ou de décès, l’économie d’un ménage par exemple peut être totalement bouleversée. Le fait de n’avoir plus à se préoccuper du prêt, sera un soulagement immense pour le survivant ou pour le ménage, sachant que ce genre d’évènement entraînera bien d’autres soucis.

Kilie : A partir de quel moment est on couvert ? Ca peut varier selon les contrats, mais souvent vous êtes couverts, soit à partir de la date à laquelle vous acceptez votre offre de prêt (attention ce n’est pas la signature chez le notaire, c’est avant), soit à partir du jour où les fonds sont débloqués.

sophie : Bonjour, je ne comprends pas bien le fonctionnement de l’assurance chômage, pendant combien de temps sommes nous couverts, est ce que cela fonctionne dès le premier mois de chômage ? Et après devons-nous rembourser les mensualités prises en charge par cette assurance ? Les contrats perte d’emploi sont très différents d’un assureur à l’autre. Mais le plus souvent, ils n’interviennent qu’en cas de licenciement. Le paiement n’intervient pas tout de suite, il interviendra au bout d’un délai qu’on appelle délai de franchise, qui souvent correspond à un nombre de jours d’indemnisation par le Pôle Emploi, par exemple 90 jours. Après, chaque contrat prévoit un nombre de mois pendant lesquels l’indemnité sera versée. Dans la quasi totalité des contrats, vous n’avez pas à rembourser à la fin ce que l’assureur à payé à votre place.

Quentin : Est-ce que l’assurance permet d’éviter de vendre le bien immobilier ? En cas d’incapacité de travail longue, ou même de décès, s’il n’y a pas d’assurance, le prêt doit quand même continuer à être remboursé. Or dans ces cas, les finances d’un ménage peuvent être mises en grande difficulté. Et dans des cas extrêmes, cela pourrait conduire le ménage ou le survivant à devoir vendre la maison. Si le prêt est assuré à 100 % sur chacun des emprunteurs, l’assurance jouera pleinement son rôle, et évitera de vendre ce bien immobilier.

Merci Valérie Pollet-Gougeon. Le mot de la fin ?

mimi : En quoi l’assurance proposée par le Crédit agricole serait meilleure que celles d’autres banques ? C’est quoi votre plus ? Le plus simple est d’aller voir votre conseiller, pour étudier votre projet dans sa globalité y compris l’assurance, nous espérons sincèrement que sa réponse vous convaincra par rapport à votre question. L’objectif de ce tchat était vraiment d’être le plus clair possible sur les questions que tout le monde peut se poser à l’occasion d’un emprunt et de clarifier toutes les questions liées à cette assurance qui est réellement importante. Merci à toutes et à tous, j’ai été ravie de participer à ce tchat et j’espère avoir pu répondre clairement à toutes vos interrogations.

Erika : Quand vous parlez d’assurance, est-ce qu’il s’agit de la demande de garantie qui est faite lorsqu’on contracte un prêt ? (que d’ailleurs souvent les banquiers n’évoquent pas et dont on découvre l’existence dans l’offre de prêt !) Lorsque vous souscrivez un prêt, il existe les garanties de type cautionnement, hypothèque etc. C’est cela qu’on appelle traditionnellement les « garanties ». L’assurance emprunteur peut être assimilée à une garantie en ce qu’elle protège le prêteur de la défaillance de remboursement pouvant survenir e cas de décès de l’emprunteur ou de maladie longue.

Caramail : ha pardon c’est obligatoire ! Dans ce cas, y’a t il des degrés divers de couverture ? Ou puisqu’il n’y a rien à choisir, pourquoi je vous choisirez, vous ? Si. C’est le principe de l’assurance qui est obligatoire mais dans le contrat qui vous sera proposé, vous pouvez ensuite avoir des choix à effectuer : on peut vous faire choisir entre plusieurs durées de franchise, mais vous pouvez aussi avoir à décider si vous prenez la garantie incapacité de travail ou pas, perte d’emploi ou pas. A partir de là, en fonction de votre besoin de couverture, vous pourrez comparer les contrats de plusieurs banques ou courtiers.

Mimi : Cette assurance est valable pour tous les prêts immobiliers ? primo accédants ou pas ? Oui, de façon générale, on exige cette assurance pour tous les crédits immobiliers, quelle que soit la qualité de l’emprunteur.